Памм счета - выгодное, современное и удобное вложение свободных средств

От раба к инвестору

В последнее время участились письма (и сообщения в соц. сетях) от читателей, которые хотят вырваться из порочного круга крысиных бегов, и даже располагают определённой суммой для инвестирования, но не знают, как начать и что делать.

Я решил подготовить небольшой обзор основных шагов движения к финансовой свободе "с нуля" – как шёл сам. Сразу скажу – это не догма, и у каждого этот путь будет индивидуален и неповторим. Но зная общие путевые вехи, вы можете избежать многих ошибок. Кроме того, эта статья может дать вам основы финансовой грамотности (как? вас не учили этому в школе? Ну что ж, вы не одиноки, и хочу отметить, сегодняшних детей этому тоже никто не учит, так что если они у вас есть, это дополнительный повод задуматься. В более цивилизованных странах эти знания впитываются с молоком матери, поверьте). Без понимания этих основ, самостоятельные вложения куда бы то ни было становятся весьма опасными и чреваты значительными потерями.

Итак, представим себе человека, который работает "на дядю" по 8 часов в сутки, зарплаты едва хватает на покрытие всех текущих расходов, сбережения есть минимальные. Задача – обрести финансовую независимость и свободу от необходимости зарабатывать деньги.

Для начала познакомимся с некоторыми понятиями, которыми я буду оперировать в данной статье. Это будет не лишним.

Ступени финансовой свободы

Для обозначения состояний, в которых может находиться человек по отношению к собственным финансам, я выделяю такие термины:

1. Финансовая яма. Ваши регулярные расходы превышают ваши доходы, и соответственно вы в долгах, которые постоянно аккумулируются. Финансового резерва ("подушки безопасности") нет.

2. Финансовая нестабильность. Ваши регулярные доходы равны расходам. Накопления соответственно невозможны, резервного капитала нет. Долгов нет, либо они небольшие. Любое непредвиденное обстоятельство (пожар, увольнение с работы, потеря трудоспособности) создаёт необходимость занимать деньги и соответственно скатываться обратно в финансовую яму.

3. Финансовая стабильность. Ваши доходы больше расходов, и соответственно, у вас есть сбережения, которые в случае потери источников доходов позволят вам продержаться на плаву не менее полугода. Тем не менее, вы всё же вынуждены посвящать значительную часть своей жизни зарабатыванию денег, чтобы поддерживать состояние финансовой стабильности.

4. Финансовая независимость, или финансовая свобода. Ваши источники дохода пассивны и превышают ваши расходы в несколько раз. Вы имеете "подушку безопасности", а также накопительный капитал для осуществления долгосрочных целей. У вас нет необходимости тратить ваше время на зарабатывание денег, и вы можете распоряжаться всем своим временем по своему усмотрению.

Для начала попробуйте оценить, на какой из этих ступеней находитесь вы. Возможно, даже где-то между ступенями, но в целом своё место на этой лестнице может чётко увидеть каждый человек. Следовательно, вам также должно быть понятно, какой путь предстоит проделать, чтобы достичь верхней ступени.

Кроме этого, я выделяю четыре вида капитала, составляющие основные финансовые потоки большинства людей вроде нас с вами.

Виды капитала

1. Расходный капитал. Каждый месяц, получая зарплату или другой доход, мы обычно формируем из него расходный капитал, который в этом же периоде и тратим (на питание, одежду, жильё, и другие повседневные расходы).

2. Рабочий капитал. Это собственно и есть те средства, которые приносят нам доход: крутятся в бизнесе, или вложены на форексе, фондовом рынке или ещё как. Рабочий капитал имеет одну особенность: он всегда подвержен определённым рискам. В случае вложений на форексе и в хайпы, о которых в основном идёт речь на моём блоге, это – торговые и неторговые риски, о которых я писал здесь.

3. Накопительный капитал. Это всем нам знакомые накопления на машину, норковую шубу или обучение ребёнка в Гарварде, в общем, те средства, которые мы с вами планируем потратить во вполне конкретный момент на вполне конкретные цели. Как правило, ежемесячная зарплата или доход большинства людей, балансирующих между финансовой стабильностью и нестабильностью, уходит целиком на формирование расходного капитала (покушать и одеться) и иногда накопительного (на отпуск или ремонт).

Идеальной формой хранения накопительного капитала является накопительный банковский вклад: хранясь в банке, накопления не подвергаются рискам потерь (в случае банкротства банка вам потери возместит фонд гарантирования вкладов), его срок легко можно подгадать с учётом желаемого момента приобретения своей цели, а банковский процент, начисляемый на вклад, компенсирует инфляцию и потерю стоимости денег.

4. Резервный капитал. Это те средства, которые хранятся "на чёрный день". Стандартные требования к таким накоплениям звучат так: 1) их размер должен обеспечивать вам, как минимум, 6 месяцев автономного проживания в случае отсутствия каких-либо других источников доходов; 2) средства не должны подвергаться абсолютно никаким рискам и быть застрахованными от всевозможных потерь; 3) на эти средства должен начисляться хотя бы минимальный процент, компенсирующий инфляцию.

Идеальной формой резерва, на мой взгляд, является программа накопительного (лайфового) страхования, но также подойдёт и банковский вклад сберегательного типа.

Правила

"Прокачавшись по понятиям", перейдём к основным и непреложным правилам обращения с личными финансами, которые необходимо высечь в камне и ежедневно перечитывать вслух нараспев трижды. Ну, хотя бы на стикере записать и к монитору приклеить :).

1. Знай свои деньги. Людям, стремящимся взять под контроль личные финансы, в первую очередь необходимо чётко знать и представлять свои финансовые потоки. Каждая копейка в вашем кошельке или на банковском счёте должна иметь своё назначение. Необходимо вести учёт личных финансов, а также прогнозируемых трат и расходов. Не имеет значения, как именно вы будете это делать – на бумажке, в Excel, или используя специализированные программы и сервисы домашней бухгалтерии вроде EasyFinance. Неважно даже, насколько подробно. Кому-то хватит нескольких общих итогов, а кто-то захочет описать каждую чашку кофе и выкуренную сигарету (кстати, начав вести учёт затрат на вредные привычки, вы имеете шансы сделать весьма интересные открытия) – важно, чтобы в итоге перед вами каждый месяц представали зафиксированные цифры:

- сколько у вас есть денег;

- сколько вы потратили и сколько собираетесь потратить в ближайшие день, месяц, год;

- сколько денег к вам регулярно поступает, и какие внеплановые поступления предвидятся в будущем.

2. Доход должен быть больше расхода. Думаю, пояснять это правило не нужно. Даже когда вы находитесь на ступени финансовой независимости, это правило должно действовать – а уж на пути к ней и подавно. Имея расходы, равные доходам или превышающие их, вы никогда не построите финансовой свободы.

3. Заплати себе. Как сказал небезызвестный Джим Рон, богатый отличается от бедного тем, что поступающие средства сначала инвестирует, а только затем тратит то, что осталось. Бедные же поступают наоборот – сначала формируют расходный капитал, т.е. траты; а затем, то, что осталось, вкладывают (и то, далеко не всегда).

Когда вы начнёте вести учёт личных расходов, и анализировать их, рано или поздно вы поймёте, что можете сразу откладывать как минимум 10% с зарплаты, только лишь получив её – то есть, прежде всех остальных трат. Это и называется "заплати себе". Эти 10% (или более) уйдут на постройку вашей личной финансовой свободы. Остальное будет, как и прежде, расходоваться на ваши ежедневные траты, и возможно, накопления... Но только не эти 10%. Заплати сначала себе – эта заповедь свята :). Как их использовать? Зависит от того, на какой ступени вы находитесь – читайте дальше.

4. Не храни все яйца в одной корзине. Это правило применимо ко всем без исключения видам капитала, даже к расходному. Шагая поздно ночью по тёмному переулку и встретившись с бандитами, которым срочно понадобились ваши деньги и мобильный телефон – вы, пожалуй, обрадуетесь тому обстоятельству, что половина вашего расходного капитала хранится на банковской карте, вместо того чтобы сопровождать вас в кошельке. Каким рискам подвергаются средства, хранимые "под матрацем" и на банковских вкладах, думаю, тоже все знают. Ну а про диверсификацию рабочего капитала я читателям этого блога уже все уши прожужжал.

5. Не принимай решений в спешке. Естественно, в первую очередь я подразумеваю решения, связанные с деньгами. А под спешкой могут иметься в виду такие обстоятельства, как отсутствие времени на принятие решения, царящая вокруг суета, или давление со стороны других людей. Иными словами это можно перефразировать как "деньги любят тишину и свет". Все серьёзные решения, связанные с деньгами, финансово грамотный человек сначала всесторонне обдумывает, взвешивает, и старается принимать в светлое время суток – когда мозг, внимание и память функционируют лучше всего. Более того, если вокруг вас намеренно создают обстановку, где требуется принятие решения "сейчас и сразу, другой возможности не будет", или в ночное время -  будьте уверены на 90%, перед вами мошенническая схема.

6. Не инвестируй более, чем готов потерять. Это, пожалуй, единственное правило обращения с личными финансами, которые касается лишь рабочего капитала. Иногда его формулируют таким образом: "Инвестируйте только те средства, потеря которых не скажется значительным образом на уровне вашей жизни и благосостояния". Формируя рабочий капитал, мысленно представьте себе, что он для вас уже потерян. Сможете без него? Насколько трудно вам будет сохранить прежний уровень жизни? Придётся ли искать работу, занимать деньги? Если нет, то вы морально готовы вкладывать эти средства.

План действий

Кратко пробежавшись по самым базовым основам финансовой грамотности, мы подошли к сути данной статьи – как именно двигаться к состоянию финансовой свободы максимально эффективно?

Ниже приведены шаги, перепрыгивать через которые новичкам я настоятельно не советую. Например, не стоит сформировать резервный капитал, не расплатившись с долгами; или начинать инвестировать, не оптимизировав доходы и расходы; и так далее.

Итак, мы взяли под контроль личные финансовые потоки, и ведём учёт своих средств. Что делать, если мы обнаружили, что находимся в состоянии финансовой ямы – наши расходы превышают доходы?

Шаг 1. Оптимизируйте доход и расход. Кстати, этот шаг имеет смысл на любой ступени финансовой лестницы. Наиболее организованные люди проводят такой анализ регулярно. От каких расходов мы можем избавиться? Как можем увеличить при этом свои доходы?

Каждый случай индивидуален, но наиболее общие рекомендации, я пожалуй, приведу. Списки не претендуют на полноту – каждого читателя приглашаю придумать и добавить что-то своё.

Наиболее популярные "народные" методы сокращения расходов:

  • Избавление от вредных привычек;
  • Отказ от использования кредитных карт и овердрафтов;
  • Экономия на квартплате путём установки счётчиков;
  • Составление списка покупок и "грамотный" поход по рынку или супермаркету;
  • Для бизнесменов – оптимизация налогообложения, внедрение технологий и автоматизации бизнес-процессов;

Наиболее популярные "народные" методы увеличения доходов:

  • Обучение, повышение квалификации для перехода на более высокооплачиваемую работу;
  • Устройство на дополнительную работу (например, я встречал случаи, когда люди устраивались на работу ночным сторожем, брали работу на дом на выходные, и т.д.);
  • Использование своего хобби для извлечения прибыли, продажа товаров личного производства и услуг через интернет;
  • Продажа ненужных вещей и накопившегося в квартире хлама, опять же, через интернет;
  • Различные способы заработка в интернет: партнёрские программы, создание и монетизация контент-сайтов, блогов и т.д.;
  • Для бизнесменов – как пример, использование методов "вирусного" и "партизанского" маркетинга (вместо традиционных затрат на рекламу).

Оптимизацию личных доходов и расходов необходимо проводить до тех пор, пока вы не сможете выделять хотя бы 10% с каждого ежемесячного дохода на собственные финансовые цели.

Шаг 2. Расплатитесь с долгами. Если они у вас, конечно, есть. Когда вы находитесь в состоянии долга, этот "минус" личного баланса действует как "чёрная дыра" на вашу финансовую карму,  притягивая к вам прочие траты и расходы. С долгами лучше расплачиваться быстро и решительно. Исключение составляют сложные случаи потребительских кредитов, такие, как ипотека. Кредит на жильё – ярмо на долгие годы, но иногда просто нет другого выхода. Этот долг лучше представлять себе как необходимый сегмент расходного капитала при планировании личных финансовых потоков, так как "расплатиться с ним быстро" вряд ли получится в стандартной ситуации.

На этом шаге те условные "10%" идут полностью на погашение задолженностей и формирования положительного сальдо вашего личного баланса. Как только долги выплачены, вы вправе констатировать выход из финансовой ямы на состояние финансовой нестабильности.

Шаг 3. Сформируйте резервный капитал. Он у вас уже есть? Соответствует перечисленным выше требованиям? Превосходно! Если же нет – создайте и приведите его в соответствие. Финансовая подушка – важная часть свободы. На этом шаге те условные "10%", которые вы "платите себе", идут на формирование банковского сберегательного вклада или лайфовой страховки – иными словами, резервного капитала, который у вас собран "на чёрный день".

У вас доход превышает расход, а также собран необходимый резерв? Поздравляю, вы достигли ступени "Финансовая стабильность".

Шаг 4. Заставьте деньги работать. В состоянии финансовой стабильности ежемесячный доход распределяется, как правило, на два потока: формирование расходного (поесть, одеться, за квартиру заплатить) и накопительного (на долгосрочные цели) капиталов. Ваша задача для перехода на следующую ступень – заставить деньги работать на вас, чтобы вам не нужно было работать на них. Для этого формируется третий финансовый поток – рабочий капитал.

Пример: вы получили зарплату $1 000. 10%, или $100, сразу же отложили как рабочий капитал (для вложения в памм-счета, бизнес, или приобретение других активов, формирующих cash flow – входящий денежный поток). $300 ушло в накопления на норковую шубу супруге и новый спиннинг (накопительный капитал). Ну, а оставшиеся $600 вы спокойно тратите на ежедневные нужды.

После того, как вы сформируете достаточный рабочий капитал, чтобы он генерировал вам ежемесячно сумму, равную зарплате или превышающую её – поздравляю, вы ступили на территорию финансовой независимости! Осталось написать заявление об увольнении. Ну и разумеется, помнить о рисках, которым подвержен ваш рабочий капитал, и о необходимости иметь не один источник дохода, а несколько, чтобы они страховали друг друга.

При формировании рабочего капитала (в случае, если для его приумножения вы выбрали памм-счета) вы можете ориентироваться на текущий портфель сайта Zenvestor.ru":

  • Страница памм-счёта Lucky Pound на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 856 дн. (2 года, 4 месяца)
    В среднем инвестору в месяц: 8,6%
    В среднем инвестору в год: 169%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 15% - 40%
  • Страница памм-счёта Hohla на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1986 дн. (5 лет, 5 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 3,5%
    В среднем инвестору в год: 51%
    Минимальный депозит: 10€
    Комиссия управляющего: 30% - 50%
  • Страница памм-счёта MrGold на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1752 дн. (4 года, 9 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 2,7%
    В среднем инвестору в год: 37%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 19% - 39%
  • Страница памм-счёта Kosmos FX на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1074 дн. (2 года, 11 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 1,9%
    В среднем инвестору в год: 26%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 25%
  • Страница памм-счёта Stability Turbo на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 672 дн. (1 год, 10 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 4,5%
    В среднем инвестору в год: 70%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 33% - 35%
  • Страница памм-счёта Elbrus на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1206 дн. (3 года, 3 месяца)
    В среднем инвестору в месяц: 3,1%
    В среднем инвестору в год: 44%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 25% - 50%
  • Страница памм-счёта Samurayi на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1077 дн. (2 года, 11 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 7,5%
    В среднем инвестору в год: 137%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 15% - 50%
  • Страница памм-счёта Crocodile на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 586 дн. (1 год, 7 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 8,1%
    В среднем инвестору в год: 155%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 29%
  • Страница памм-счёта PEKOPDCMEH на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1284 дн. (3 года, 6 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 13,9%
    В среднем инвестору в год: 378%
    Минимальный депозит: 500 RUR
    Комиссия управляющего: 30% - 50%
  • Страница памм-счёта Uspexx на сайте Alpari
    Alpari
    Возраст: 1715 дн. (4 года, 8 месяцев)
    В среднем инвестору в месяц: 3,2%
    В среднем инвестору в год: 46%
    Минимальный депозит: $10
    Комиссия управляющего: 35% - 50%

На этом всё. Удачных инвестиций!